Cómo funciona un financiamiento de auto?

Cómo Funciona Un Financiamiento De Auto?. En enero de 2020, el costo promedio de un vehículo nuevo era de 37.851 dólares, según los analistas de la industria de Kelley Blue Book– por lo que si eres como la mayoría de nosotros, tendrás que conseguir financiación para hacer tu sueño una realidad. La financiación de un coche funciona mediante un préstamo de una institución financiera u otro prestamista para cubrir el costo total de su compra.

¿Qué es el financiamiento de autos?

Cuando financias un auto, una institución financiera te presta el dinero que necesitas para pagar el vehículo en forma de crédito a plazos. Por lo general, tendrás que hacer un pago inicial equivalente a un porcentaje del monto del préstamo y luego pagar el resto del precio de compra del vehículo durante un período de tiempo determinado (el plazo del préstamo) haciendo pagos mensuales regulares.

Al igual que con cualquier préstamo, los prestamistas de automóviles ganan dinero cobrando intereses sobre el préstamo y cargos adicionales por el procesamiento y la emisión del préstamo. El automóvil en sí actúa como garantía del préstamo, lo que significa que el prestamista tiene el derecho de tomar (reposeer) tu automóvil si no puedes cumplir con tus pagos.

¿Quién ofrece financiamiento para automóviles?

Puede obtener financiamiento para automóviles a través de una variedad de instituciones financieras. Los bancos y las cooperativas de crédito son lugares comunes para obtener préstamos para automóviles. Si tiene una idea general de cuánto costará el automóvil que desea, puede comunicarse con su banco o cooperativa de crédito y obtener la aprobación previa para un préstamo. 

Le entregarán una carta confirmando el monto que puede pedir prestado y la tasa de interés. Solo tenga en cuenta que las tasas de interés pueden cambiar un poco cuando compra el automóvil y el banco o la cooperativa de crédito realiza una verificación de crédito completa para finalizar la aprobación de su préstamo.

También puede encontrar prestamistas de automóviles en línea que pueden igualarlo con el mejor préstamo de automóvil para sus necesidades. Estos sitios generalmente le permiten comparar ofertas de varios prestamistas para encontrar el que le funcione.

Otro lugar para obtener financiamiento es el concesionario de automóviles en sí. Los concesionarios pueden organizar el financiamiento para usted a través de prestamistas externos; solicitará un préstamo en el concesionario y obtendrá la aprobación en el acto. Esto puede costar un poco más que obtener un préstamo por su cuenta, ya que los concesionarios generalmente generan algunas ganancias en el costo.

Algunos concesionarios ofrecen su propio financiamiento interno. Conocido como financiamiento de “compre aquí, pague aquí”, esto es algo que debe evitarse si es posible. Estos préstamos están diseñados para personas con mal crédito, por lo que las tasas de interés y los requisitos de pago inicial tienden a ser muy altos.

Si espera hasta que se haya enamorado de un automóvil en particular para solicitar financiamiento en el concesionario, es más probable que acepte términos de préstamo menos que ideales. Es por eso que obtener una aprobación previa para un préstamo de auto por su cuenta antes de visitar el concesionario puede ser una idea inteligente. Armado con los términos de su préstamo preaprobado, puede negociar mejores términos y obtener el préstamo de auto adecuado para sus necesidades.

Consejos sobre los préstamos para automóviles

Comprar un automóvil es una de las mayores inversiones que hará, solo superada por la compra de una casa. Si bien pagar en efectivo sería ideal, la realidad es que la mayoría de las personas necesitan un préstamo para pagar su automóvil, ya sea nuevo o usado. Como algo que genera intereses a medida que paga con el tiempo, es importante estar preparado antes de solicitar un préstamo para un automóvil.

Antes de comenzar su proceso de compra de automóviles, hay algunas cosas importantes que debe saber sobre los préstamos para automóviles.

Conozca el puntaje de crédito correcto

Su puntaje de crédito es el factor más importante para determinar qué tipo de préstamo podrá obtener de un prestamista. Ya sea que esté pasando por un banco, un concesionario de préstamos para automóviles o el concesionario en sí, la tasa dependerá de ello.

Tenga en cuenta que no todos los prestamistas usan, o miran, el mismo sistema de puntaje: “Los diferentes prestamistas tienen diferentes criterios, por lo que el puntaje mínimo necesario para calificar variará dependiendo de la compañía que proporciona el financiamiento”, según Ask Experian.

Los diversos puntajes incluyen FICO Auto Score 8 y Vantage Score 3.0. Sepa qué puntaje le importan a los prestamistas que le interesan y úselo para determinar qué informes solicita. Si no conoce su puntaje de crédito, puede acceder a una copia de su informe de crédito de las tres oficinas principales de informes de forma gratuita. Todos los consumidores tienen permitido una copia por año de annualcreditreport.com .

Solicite préstamos durante un período de tiempo de 14 días

Su puntaje de crédito disminuirá ligeramente cuando los prestamistas verifiquen su historial de crédito, pero mantener su proceso de solicitud dentro de un período de 2 semanas ayuda a reducir el impacto negativo, según los expertos en crédito de Auto.Loan: un secreto que la mayoría de los prestamistas no le contarán. ¿Por qué es esto? El período de compra de puntaje FICO es de 14 días, por lo que todas las consultas realizadas durante ese tiempo se considerarán como una sola, lo que reducirá el impacto en su puntaje.

Obtenga la aprobación previa, luego compre

Siempre es mejor ingresar al concesionario de automóviles con una oferta de financiamiento de un banco o prestamista en su mano. Una oferta preaprobada garantiza que tiene un préstamo para cubrir el costo del automóvil que desea.

Más importante aún, también le brinda un apalancamiento adicional: “Con su cheque en blanco o cupón aprobado por el prestamista en la mano, se transforma en un ‘comprador en efectivo’, en el estacionamiento de automóviles, y se encuentra en una posición de negociación mucho más sólida “Explica Jeanne Lee y Philip Reed de NerdWallet.

Puede obtener una aprobación previa para un préstamo de automóvil de cooperativas de crédito, bancos y prestamistas en línea.

Calcular costos antes de decir sí

Antes de que te obsesiones con reducir el pago de tu automóvil a un monto específico, es importante que entiendas los factores que intervienen en la configuración del pago mensual de tu automóvil. El APR  solo tiene un pequeño efecto en la cantidad que paga cada mes.

Los factores más importantes incluyen el monto total del préstamo que necesita, ya sea que tenga un pago inicial o no, cuánto está posponiendo y el plazo del préstamo (el tiempo de reembolso).

Use una calculadora de préstamos para automóviles para jugar con los números. Es posible que tenga prisa por sacar ese automóvil del estacionamiento, pero tomarse un día para calcular los números puede ahorrarle miles a largo plazo.

Comprender el financiamiento del concesionario

A veces, la financiación del concesionario puede parecer una oferta más atractiva. Las ofertas como 0% de financiamiento y grandes reembolsos de reembolso en efectivo, que en última instancia pueden reducir el monto total de su préstamo, pueden parecer la mejor opción.

Recuerde que la mayoría de las opciones de financiamiento solo están disponibles para los compradores más calificados. Si tiene algo negativo en su informe de crédito, un puntaje FICO bajo o experiencia crediticia limitada, es probable que no califique para estas ofertas especiales.

En cualquier caso, siempre compare precios, nunca acepte la primera opción de financiación que se le ofrece, y no olvide hacer cálculos de costos antes de decir que sí.

Financiar su auto nuevo es una excelente manera de obtener el vehículo que desea y necesita sin sacrificarlo. El proceso puede ser complicado, así que tenga en cuenta estos consejos antes de decir sí a cualquier cosa. Cuando haga su investigación, obtenga la aprobación previa y ejecute las matemáticas usted mismo, se alejará sintiéndose bien con el automóvil y su situación financiera.

¿Qué puntaje de crédito necesito para financiar un automóvil?

El puntaje de crédito necesario para calificar para un préstamo para automóvil varía según el prestamista y el tipo de financiamiento. Los prestamistas automáticos pueden incluso diferir en el modelo de calificación crediticia que desean utilizar para evaluar su solvencia. Como resultado, no hay un puntaje de crédito mínimo establecido que requieren todos los prestamistas. Dicho esto, las personas con puntajes de crédito más altos e historiales de crédito más largos generalmente pueden calificar para mejores términos de préstamo y tasas de interés más bajas.

Si su puntaje FICO ^®  es bueno o mejor, debería poder calificar para préstamos automotrices favorables. Un puntaje en el rango “regular” generalmente no evitará que lo aprueben; sin embargo, puede significar que pagará tasas de interés más altas o tendrá que hacer un pago inicial mayor. Si tiene un puntaje de crédito bajo o simplemente desea calificar para los mejores términos posibles, dedique algún tiempo a trabajar en su puntaje de crédito antes de solicitar un préstamo para auto.

Cosas a tener en cuenta al solicitar un préstamo para automóvil

El precio de etiqueta del automóvil no es el único costo a considerar al solicitar la financiación del automóvil. Aquí hay algunos términos clave que debe tener en cuenta.

• Pago inicial: la cantidad de efectivo que debe depositar para solicitar el préstamo. Si tiene un crédito bueno o excelente, puede calificar para ofertas de pago inicial cero. Cuando decida el monto de su pago inicial, recuerde que cuanto más paga, menos dinero necesita pedir prestado, y un préstamo más pequeño significa que pagará menos intereses con el tiempo.
• Tasa de porcentaje anual (APR): la APR de su préstamo incluirá la tasa de interés del préstamo, así como también cualquier tarifa u otro cargo para reflejar el costo total del préstamo del dinero. Si está sopesando dos ofertas de préstamos, comparar la APR es una buena manera de evaluar qué préstamo le costará más a largo plazo.
• Impuestos: los impuestos estatales sobre las ventas de vehículos deben pagarse al momento de la compra. Dependiendo de dónde compre el automóvil y cuánto cuesta, esto puede agregar varios miles de dólares a su costo.
• Tarifas: además de las tarifas para registrar su automóvil nuevo en el departamento de vehículos motorizados de su estado, es posible que deba pagar otras tarifas que cobra el concesionario, como las tarifas de destino o documentación.
• Términos: El plazo es cuánto tiempo tiene que pagar el préstamo. Los plazos de los préstamos para automóviles generalmente oscilan entre 36 y 72 meses; incluso puede encontrar préstamos para automóviles a 84 meses. Elegir un plazo de préstamo más largo reducirá sus pagos mensuales, pero a costa de pagar más intereses con el tiempo. Un plazo de préstamo más corto significa pagos mensuales más altos, pero pagos de intereses más bajos en general; Además, los prestamistas a menudo ofrecen tasas de interés más bajas para préstamos a corto plazo.
• Pagos mensuales: para reembolsar su préstamo para automóviles, realizará pagos mensuales establecidos que incluyen capital e intereses. Los expertos aconsejan mantener su pago mensual del automóvil al 10% o menos de su salario neto. Es importante mantener el pago mensual manejable, porque si tiene problemas para pagar el préstamo de su automóvil, podría dañar su puntaje de crédito, y si pierde demasiados pagos, su automóvil podría ser embargado. Idealmente, busque el plazo de préstamo más corto con pagos asequibles.

Tipos alternativos de financiación de automóviles

Los préstamos automotrices tradicionales no son la única forma de asegurar y pagar un automóvil. Aquí hay algunas otras opciones que pueden funcionar para usted.

• Arrendamiento de un automóvil: el arrendamiento ofrece una manera de conducir un automóvil nuevo sin comprarlo. Un contrato de arrendamiento es esencialmente un alquiler a largo plazo, por lo que devolverá el automóvil a la concesionaria o compañía de arrendamiento después de conducirlo durante unos años. Los pagos mensuales de arrendamiento son generalmente más bajos que lo que sería un pago de préstamo por el mismo automóvil. Alquilar un automóvil generalmente requiere un pago inicial y tarifas, y es posible que tenga que soportar algunas restricciones; por ejemplo, puede haber un límite en la cantidad de millas que puede conducir cada año. Sin embargo, si su objetivo es conducir el último vehículo sin hacer una gran inversión, el arrendamiento podría ser una opción. Solo tenga en cuenta que necesitará un crédito de bueno a excelente para calificar para la mayoría de los arrendamientos.
• Pagar en efectivo: el pago de un automóvil en efectivo no es factible para la mayoría de las personas, especialmente si tiene un corazón decidido en un modelo nuevo. Pero para aquellos que pueden administrarlo, pagar en efectivo elimina la necesidad de solicitar un préstamo para un automóvil. Lo más probable es que de todos modos tendrá que ahorrar unos pocos miles de dólares para el pago inicial. Si no necesita el automóvil de inmediato, tómese el tiempo para ahorrar un poco más. Mientras no necesite todas las campanas y silbatos y solo quiera transporte básico, puede encontrar autos usados ​​confiables por $ 5,000 o menos.
• Préstamos de igual a igual: los préstamos de igual a igual (P2P) no son otorgados por bancos o concesionarios de automóviles, sino de un individuo a otro. Estos son préstamos personales que puede utilizar para cualquier propósito, incluida la compra de un automóvil. Puede encontrar préstamos P2P en plataformas en línea, como Prosper, Lending Club y Peerform, que lo emparejan con personas dispuestas a emitir préstamos. Las tasas de interés de los préstamos P2P pueden variar ampliamente, y generalmente necesitará un buen crédito para obtener la aprobación; sin embargo, es fácil de aplicar en línea y comparar diferentes tasas de interés y términos para encontrar el mejor préstamo entre pares.

La mejor manera de financiar un auto

Como puede ver, hay muchas maneras de financiar su auto nuevo. Para obtener el mejor préstamo para auto posible, comience revisando su informe de crédito y puntaje de crédito. Un buen puntaje de crédito le brinda más opciones y puede ayudarlo a obtener mejores condiciones de préstamo. Investigar los préstamos para automóviles de su banco, cooperativa de crédito y prestamistas en línea antes de visitar un concesionario de automóviles le dará una idea clara de sus opciones, lo que lo pondrá en una posición sólida para negociar un financiamiento favorable para sus nuevas ruedas.