Que pasa si no pago mi tarjeta de crédito?
Si usted se esta preguntando: que pasa si no pago la cuenta de mi tarjeta de crédito, la respuesta corta es que es probable que le cobren un cargo por retraso, pierda su período de gracia y tenga que pagar intereses a una tasa de penalización. Pero tambien pueden suceder otras cosas que le afectaran.
Siga leyendo y enterese que es exactamente lo que sucede cuando dejamos de pagar nuestras tarjetas de credito, que podemos hacer, y que opciones de ayuda podemos utilizar.
Si usted no paga su tarjeta de crédito, su puntaje crediticio también bajará si se retrasa al menos 30 días en el pago de la cuenta de la tarjeta de crédito. Si continúa sin pagar, el emisor puede cerrar su cuenta, aunque usted seguirá siendo responsable de la factura.
Si no paga la cuenta durante un tiempo suficiente, el emisor podría eventualmente demandarlo para que pague o vender su deuda a una agencia de cobranzas (que podría demandarlo). Pero no es todo o nada con los pagos de la tarjeta de crédito. Es una historia completamente diferente si usted simplemente paga la cantidad mínima requerida.
Si siempre paga al menos el mínimo requerido antes de la fecha de vencimiento, su cuenta permanecerá en buen estado y no tendrá que enfrentarse a cargos por atraso, tasas de penalización o daños en la puntuación de crédito. Sólo tendrá que pagar intereses sobre el saldo restante a la tasa regular de su tarjeta.
Esto es lo que sucede si no paga su tarjeta:
- Si paga el mínimo requerido pero no el saldo total adeudado: Su saldo total impago acumulará intereses según el APR normal de su tarjeta . También perderá su período de gracia, por lo que las nuevas compras acumularán intereses de inmediato también.
- Si no paga nada: su cuenta será reportada como vencida a las agencias de crédito después de dos fechas de vencimiento perdidas. Eso dañará su puntaje de crédito. Además, se puede agregar un recargo de hasta $ 38 a su saldo (pero no puede exceder su pago mínimo). Su emisor también puede aplicar una APR de penalización a las compras nuevas, aunque deben informarle con 45 días de anticipación.
- Si tiene 60 días de retraso en los pagos mínimos: el emisor puede aplicar una APR de penalización a todo su saldo existente.
- Si tiene 180 días de retraso en los pagos mínimos: la compañía de la tarjeta de crédito tendrá que cancelar su deuda (considérela como una pérdida para los impuestos). Pero eso no significa que dejarán de intentar que pagues. Pueden vender su deuda a una agencia de cobros o pueden elegir demandarlo.
- Si no paga entre 3 y 15 años: es vulnerable a una demanda, dependiendo del estado en el que viva. La deuda con prescripción temporal no es una defensa válida hasta que se acabe el plazo de prescripción de su estado. Si pierde una demanda y se le ordena pagar, es posible que le embarguen su salario o cuenta bancaria.
Entonces, la conclusión es que siempre debe intentar hacer al menos el pago mínimo en su tarjeta de crédito. Claro, aún deberá intereses, pero no tendrá que lidiar con las otras consecuencias negativas de no pagar su tarjeta de crédito.
Si se ha retrasado, lo más importante es ponerse al día con sus pagos mínimos perdidos y recuperar su cuenta al estado actual. Después de eso, su objetivo debería ser pagar el saldo total adeudado durante dos meses seguidos. Aunque es más fácil decirlo que hacerlo, hacerlo restaurará su período de gracia y detendrá la acumulación de nuevos intereses.
Qué hacer cuando no puede pagar
¿Qué sucede cuando solo cumplir con los pagos mínimos está más allá de sus posibilidades y ha decidido que no puede pagar las facturas de su tarjeta de crédito?
Solo esto: cuando la realidad financiera descarrila nuestra vida diaria, es hora de tomar medidas. Acción inteligente, decidida y que cambia la vida.
“Cuanto más espere para abordar un problema de tarjeta de crédito, más costosa puede ser su situación”, dice Bruce McClary, Vicepresidente de la Fundación Nacional para el Asesoramiento Crediticio. “Atrasarse en sus pagos puede conducir a tasas de interés más altas, multas adicionales y una caída en su puntaje de crédito.
“Todas esas desafortunadas consecuencias pueden tener un efecto dominó que pone en peligro otras prioridades financieras. Aunque el tiempo no es tu amigo cuando estás en una crisis crediticia, nunca debes pensar que es demasiado tarde para pedir ayuda ”.
Dónde y cómo obtener ayuda
La buena noticia es que hay acciones, inmediatas, intermedias y a largo plazo, que puede tomar para enderezarse. A partir de aquí:
Póngase en contacto con los emisores de la tarjeta
La regla n. ° 1 es que debe informar a sus acreedores que tiene problemas financieros. Explica tu situación. Si tiene dificultades financieras (ha sido despedido o tiene gastos inesperados), es más probable que reduzca su holgura si expone los hechos. Incluso si se trata simplemente de un problema de gasto excesivo, si has sido puntual hasta ahora, es posible que te sonrían.
“Es posible que puedan brindarle un poco de alivio mientras usted ordena su situación financiera”, dice McClary. “Pero si no pregunta, nunca sabrá qué pueden hacer para ayudarlo a evitar retrasarse en sus pagos.
“Si bien no hay garantía de cómo podrían ayudar, es posible que permitan un mes de pago de intereses o incluso permiso para saltear un pago”.
No será el primer cliente angustiado en contactar a su acreedor. Pregunte qué hacen típicamente por los demás en su situación.
Mientras lo hace, trate de negociar un poco de clemencia. Enviar un pago parcial sin explicación no ayudará; ofreciendo hacerlo mientras habla con el representante de su acreedor.
Cuando intente resolver las cosas, no haga promesas que no pueda cumplir.
Obtenga asistencia externa
Lo que necesitas es una mano. Los expertos rara vez lo hacen solos. Los mejores golfistas profesionales confían en los entrenadores. Lo mismo hacen los mejores tenistas, los quarterbacks del Pro Bowl y los jugadores de béisbol All-Star. Los candidatos presidenciales se apoyan en todo tipo de estrategas.
¿Por qué las personas que no tienen éxito en la administración del dinero no deberían reclutar expertos también?
“Hable con un experto en finanzas personales como un asesor de crédito sin fines de lucro”, dijo McClary. “Pueden brindarle una orientación personalizada que lo ayudará a superar sus desafíos de tarjeta de crédito y volver a encaminarse hacia sus objetivos financieros”.
No menos de lo que el Buró de Protección Financiera del Consumidor del gobierno federal está de acuerdo, y agrega: “Antes de inscribirse, pregunte si se le cobrará, cuánto y qué servicios se proporcionarán”.
Evite las compañías de alivio de la deuda con fines de lucro y ejecute si escucha alguno de los siguientes:
- Honorarios cobrados antes de liquidar sus deudas
- Garantías que pueden hacer que su deuda desaparezca
- Se recomienda dejar de comunicarse con los acreedores.
- Le dicen que deje de hacer pagos mínimos
Del mismo modo que Marie Kondo responsabiliza a sus clientes por comprometerse a ordenar sus vidas en busca de la libertad y la alegría, inscribirse en un programa de gestión de deudas con un asesor de crédito sin fines de lucro lo guiará desde su montaña de desorden de deudas hacia la libertad financiera.
Considerando la palabra B: Bancarrota
Piense bien en esto, porque una vez que se comprometa a la bancarrota, la resaca persistirá por un tiempo: siete años si elige el Capítulo 7, una bancarrota directa en la que la mayoría de sus activos se liquidan para cubrir sus deudas, y el resto se descarga; 10 años si elige la reorganización del Capítulo 13, en la que se le ocurre un plan para pagar a sus acreedores, a través de un intermediario, durante tres a cinco años.
La bancarrota, dice Dan Grote, socio de Latitude Financial Group con sede en Denver, “es un tipo de situación de último recurso, pero es apropiada para algunas situaciones y no significa que sea un golpe mortal. Es un cambio que es apropiado cuando realmente no hay otra alternativa “.
Examina tu gasto; Reevaluar su presupuesto
Tienes un presupuesto, ¿no? De lo contrario, puede configurar uno usando cualquier cantidad de aplicaciones de presupuesto gratuitas o programas de presupuesto en línea. La clave, dice Cecilia Case, coach de dinero con sede en Portland, Oregon, es “detener el sangrado. … [La gente] necesita encontrar una manera de dejar de endeudarse más “.
En esa línea, Alexandra Tran, blogger financiero y especialista en marketing digital con una empresa nacional de comercio electrónico y logística, alienta a obsesionarse con sus cuentas bancarias. Ella rastrea la suya diariamente usando Credit Karma y aplicaciones bancarias.
“Cuando veo mi dinero”, dice Tran, “sé cuándo no debería gastar”.
En consecuencia, este sería un buen momento para revisar sus tarjetas de crédito y extractos bancarios para pagos automáticos de suscripciones que rara vez usa o que podría prescindir. También es un buen momento para analizar detenidamente a dónde va su dinero.
“En última instancia, ganar con dinero se reduce a jugar una buena ofensiva, una buena defensa y los equipos especiales, eso es el seguimiento”, dijo Grote. “Logras lo que rastreas”.
Agregar flujos de ingresos
Además de recortar sus gastos, esté atento a las formas de aumentar sus ingresos. ¿Te mereces un aumento? Averigüe por qué lo merece (Consejo: la razón no puede ser porque necesita más dinero; todos lo hacen), redacte una propuesta vinculada a su valor de mercado y hable con su supervisor.
Vea dónde podría obtener un punto de apoyo como profesional independiente o en la economía de los conciertos. Explore Upwork, Guru y TaskRabbit, por nombrar tres, que conectan a las personas que buscan trabajo con aquellas que necesitan trabajos completos.
“Es mejor trabajar por cuenta propia en un área en la que tienes experiencia, pero no es esencial”, dice Priyanka Prakash, un escritor senior en Fundera con sede en Nueva York. “Puede comenzar cobrando una tarifa por hora baja para atraer clientes. Si hace un buen trabajo, obtendrá buenas críticas de los clientes y podrá aumentar su tasa ”.
“Hay algunas formas asombrosas de saldar deudas y ordenar sus finanzas”, dice Vicky Eves, blogger financiero de Wiltshire, Reino Unido (ibeatdebt.com), “así que no se quede atrapado en una rutina pensando que está limitado a uno o dos opciones! “
Lo que hizo Eves es realmente novedoso, aparece en un programa de televisión y gana lo suficiente como para borrar la mitad de su deuda. No convencional, claro. ¿Fuera de la caja? ¿Absolutamente? ¿Realizable? Hemos escuchado peores ideas.
¿Tienes cosas para vender en línea? Desde eBay hasta Craigslist, Poshmark y más, nunca ha habido un mejor momento para obtener el mejor precio por cosas sin las que puede vivir.
Sobre todo, no te retires. Eludir los contactos de los acreedores empeora sus asuntos financieros. Evitar el contacto con personas normales puede conducir a la depresión y a sentimientos de desesperanza.
“Hay mucho estrés con las dificultades financieras, por lo que también es importante hacer cosas para mantener el ánimo”, dice Olga Kirshenbaum, propietaria de Rags to Riches Consulting. “Asistir a eventos de redes y voluntariado puede ser una forma de seguir comprometido y conectado, tal vez puede llevar a su próximo trabajo”.
Puedes volver a ponerte de pie. Y probablemente puedas hacerlo más rápido de lo que creías posible. Tome medidas, comuníquese, consulte a expertos, manténgase conectado y tome el control. Te sorprenderá dónde estás esta vez el año que viene.
Consecuencias de no pagar
Escucha, sucede. Aparece un gasto de emergencia. Usted es atacado por una emergencia médica o desastre natural. El gobierno federal cierra por más de un mes. O tal vez simplemente superaste tu presupuesto. Cualquiera sea la razón, nada bueno proviene de no pagar las facturas de las tarjetas de crédito. Todo está ahí en el acuerdo de su emisor.
Solo para aumentar el horror: si está atrasado en sus pagos, ni siquiera piense en tratar de cobrar sus millas o puntos de recompensa.
Cargos por pagos atrasados
Pagar tarde puede generar un cargo por pago atrasado de hasta $ 25 por la primera ofensa. Y se agrega directamente a su saldo, dándole aún más para pagar. Los pagos atrasados posteriores pueden resultar en tarifas aún más altas, hasta $ 35.
La buena noticia es que un cargo por pago atrasado no puede ser más alto que el pago mínimo adeudado. Si llega tarde con un mínimo de $ 10, su cargo por atraso no puede exceder los $ 10. En consecuencia, muchos emisores de tarjetas de crédito establecen sus pagos mínimos en $ 25 o más.
Impacto en su APR
Otra razón para mantenerse al día: las cuentas que se retrasan en los últimos 60 días incurren en fuertes aumentos de las tasas de interés, hasta el 30% en algunos casos.
Eso es malo, ¿verdad? Peor aún, su acuerdo puede estipular, aunque calificará para una reversión de APR en compras previas a la multa si realiza pagos a tiempo durante seis meses, la tasa de multa puede continuar en compras nuevas indefinidamente.
Si está haciendo malabares con las facturas de tarjetas de crédito, algunas cosas a tener en cuenta:
- Algunos emisores de tarjetas no tienen tasas de penalización como parte de sus acuerdos. Revise sus acuerdos para ver si ese es el caso con cualquiera de sus tarjetas.
- Si tiene una tarjeta de interés cero, asegúrese de mantenerla actualizada, o puede perder su tasa introductoria.
- Si tiene más de una tarjeta de un emisor en su billetera, llegar tarde a una de esas tarjetas puede aumentar el APR en las otras.
Impacto en el puntaje de crédito
Junto con las tarifas y tasas APR más altas, los pagos atrasados o atrasados pueden reducir su puntaje de crédito. Curiosamente, los emisores de tarjetas y las agencias de informes de crédito tienen diferentes definiciones de “retraso”. Si bien el acreedor puede instigar tarifas y otros cargos el primer día después de la fecha de vencimiento, su cuenta no está atrasada a los ojos de los burós de crédito hasta que hayan transcurrido 30 días.
Los pagos a tiempo representan el 35% del puntaje de crédito de un consumidor, por lo que los pagos atrasados pueden extraer una multa sustancial. Alguien con un historial inmaculado podría obtener hasta 100 puntos por un solo pago atrasado. Aquellos con historiales crediticios menos estelares pierden menos puntos por pagos atrasados; la falta de fiabilidad ya está integrada en sus puntajes.
MyFICO.com lo expone claramente: los pagos atrasados adicionales, así como los pagos que se vencen en 60 o 90 días o más, pueden cerrar un puntaje de crédito, al igual que ingresar en la liquidación de deudas (donde el acreedor acepta menos del monto adeudado )
El mito del “pago parcial”
Los emisores de tarjetas de crédito no otorgan premios por su participación. Es decir, no absolverán a los pagadores tardíos por enviar algo menos del mínimo adeudado. En ausencia de acuerdos previos, su acreedor considerará un pago parcial esencialmente igual a un pago atrasado.
Una advertencia: varios pagos parciales que igualan o exceden el mínimo y llegan antes de la fecha de vencimiento mantendrán su buena reputación.
La liquidación
Las cancelaciones ocurren cuando el emisor de la tarjeta concluye que no se puede cobrar una deuda, lo que generalmente ocurre cuando una cuenta está atrasada 180 días, es decir, seis meses sin un pago mínimo. Un descuento permite al acreedor reclamar una deducción de impuestos por una deuda incobrable; esto, sin embargo, no significa que el deudor esté descolgado.
El emisor puede continuar buscando lo que se debe a través de una agencia de cobranza, o puede vender la cuenta con un gran descuento; usted, sin embargo, permanecerá en el gancho por la cantidad total.
Si se vende su deuda, esté absolutamente seguro, si está dispuesto y puede hacer arreglos de pago, está enviando dinero al nuevo propietario real de su cuenta. Las estafas de cobranza abundan y se aprovechan de deudores involuntarios.
Además, puede contar con que su puntaje de crédito obtenga un ojo morado que durará hasta siete años. Un descuento, junto con el registro de pagos atrasados, dificultará la calificación para un nuevo crédito, desde hipotecas hasta préstamos para automóviles y personales, hasta nuevas tarjetas de crédito. Todavía puede obtener uno, pero vendrá con una tasa de interés muy alta.
También hay que tener esto en cuenta: si puede negociar un acuerdo por un monto inferior al monto adeudado, podría ser responsable ante el IRS por el monto perdonado. Consulte con un experto en impuestos sobre la renta sobre las ramificaciones.
En resumen, con respecto a las cancelaciones, absolutamente no desea ir allí.
Cobradores de deudas y embargos
Tenga la seguridad: una vez que hayan adquirido los derechos de su deuda, las agencias de cobranza lo perseguirán. Es lo que hacen.
Si bien están limitados por la ley al hostigamiento directo, amenazas o declaraciones falsas, las agencias de cobranza serán persistentes, hasta cierto punto, y se comunicarán con usted de varias maneras: teléfono, mensaje de texto, correo electrónico, correo ordinario, hasta que se lo comunique por escrito , para noquearlo. Una carta de cese y desistimiento enviada por correo certificado es la mejor manera de detener las comunicaciones.
Después de eso, es probable que escuche de ellos solo dos veces: una vez para decirle que dejarán de ponerse en contacto y una vez para decirle (o su abogado, si está representado en el asunto) que presentaron una demanda en un intento para recuperar la deuda.
Si recibe una citación judicial, escríbala en su calendario. No presentarse a una cita en la corte significa que pierde automáticamente.
Si el emisor de la tarjeta o la agencia de cobranza gana un fallo en la corte, es decir, el juez le ordena que pague, el resultado se informará a las agencias de crédito, disminuyendo su puntaje de crédito.
Si se le ordena pagar, puede embargar su salario y / o congelar sus cuentas bancarias. Además, se le puede cobrar por los honorarios legales incurridos por el emisor de la tarjeta o la agencia de cobros por las acciones requeridas para intentar cobrar.
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